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7.23万亿信用卡应收账款仅2660亿ABS 逾期上升明显

2019-10-19 点击:1595
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由于不良信用卡的增加,基于信用卡资产的资产证券化(ABS)资产的质量下降了。

10月11日,评级公司惠誉(Fitch)发布的数据显示,由于一些银行向消费金融业务的大规模扩张,家庭债务上升以及影子银行的影响,信用卡ABS在过去18个月中的表现非常出色。恶化。

惠誉的数据显示,样本显示,由7家银行发起的27笔信用卡ABS交易的整体表现有所下降。注册文件中报告的某些父级静态池性能数据也显示出类似的趋势。资产表现的恶化部分归因于在经济增长放缓期间某些发起人放宽了信贷标准,导致近期交易表现不及早期。

自2015年以来,中资银行已开始对信用卡资产进行证券化。截至2019年上半年末,发行总额达到2660亿元人民币。招商银行,中信银行和广发银行等中型银行,以及国有商业银行交通银行,已经连续发行。但是四大国有银行尚未证券化其信用卡资产。

应该指出的是,与美国的信用卡贷款不同,循环信贷资产是不同的。中国样本银行的大多数ABS抵押品是信用卡分期贷款,因此它可能无法完全反映整体情况。发起人的风险偏好和风险管理做法不同。资产绩效也存在很大差异。

根据央行数据,截至2019年第二季度末,信用卡应收账款余额为7.23万亿元;信用卡逾期半年度未偿还信用卡余额为838.4亿元,比上月增长5.19%,占信用卡余额的一半。余额为1.17%。

2019年上半年,一些银行的信用卡不良贷款率有所上升,尤其是在过去两年中扩大了其信用卡贷款业务的银行。与汽车贷款和住房抵押贷款相比,信用卡贷款的信用标准相对宽松,特别是因为中国的银行已经转向在线渠道或社交媒体平台来获取客户。

2018年之前,政府严厉打击了现金在线贷款和P2P在线贷款。一些最初通过P2P在线借贷渠道借贷的信用卡借贷者无法借入新债务和偿还旧债务,从而导致信用卡违约率上升。央行的个人信贷数据并不包括所有影子银行贷款的数据,这意味着银行可能会低估借款人的整体债务水平。

与2018年下半年相比,2019年上半年信用卡贷款增速放缓至5.4%,而前五年的复合年均增长率接近30%。面对违约率上升,该行积极的速度监管和监管促进是行业增长放缓的主要原因。

监管机构加强了对银行信贷实践的监控。最近,一些银行因未遵守总体信贷管理规则或未对申请人进行审慎的收入审查而被罚款。监管机构强调,银行应加强对客户级别而不是产品级别的信贷额度的控制。监管指南文件强调了定期信用审查的重要性,并引入了更严格的违约定义。

尽管这些举措将在短期内加快对损失的确认,但惠誉认为,更严格的信贷和配额管理以及审慎的信用卡借贷扩张有望改善信用卡资产支持证券的未来表现。

(编辑器:DF406)

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